Atención: Las Aseguradoras Reducen su Cobertura para las Zonas de Riesgo de Inundación

Introducción

Los Rendez-vous de Septiembre en Mónaco reúnen cada año a los líderes del seguro y la reaseguro. En 2024, las discusiones tomaron un giro más prudente. De hecho, las aseguradoras están considerando reducir su cobertura en las zonas de riesgo de inundación. Con el aumento de la frecuencia y la intensidad de las inundaciones, las zonas urbanizadas se convierten en desafíos costosos para las compañías de seguros. Por lo tanto, este artículo explica por qué las aseguradoras adoptan esta posición. También explora las consecuencias para los residentes y propone posibles soluciones para protegerse.

Análisis

Los Rendez-vous de Septiembre en Mónaco representan un evento crucial para la industria del seguro. Cada año, los principales actores del sector se reúnen para discutir las tendencias y los desafíos. Este año, sin embargo, las inundaciones ocuparon el centro del escenario. De hecho, estas catástrofes naturales no solo se vuelven más frecuentes, sino también mucho más costosas de cubrir. Según Munich Re, un líder mundial en reaseguros, en 2023, las pérdidas económicas globales relacionadas con desastres naturales alcanzaron los 270 mil millones de dólares. De esta cantidad, solo alrededor de 120 mil millones de dólares estaban cubiertos por seguros, lo que creó una enorme brecha entre las pérdidas aseguradas y no aseguradas. Esta cifra refleja un aumento de casi el 20 % en comparación con 2022, donde las pérdidas aseguradas ascendieron a 100 mil millones de dólares.

Los Desafíos del Seguro Frente a las Catástrofes Naturales

En particular, las inundaciones causaron una parte importante de estas pérdidas. En Europa, las inundaciones de 2023 generaron más de 14 mil millones de euros en daños, afectando principalmente a zonas muy pobladas. Además, estos daños representan un aumento del 35 % en comparación con años anteriores, principalmente debido al aumento de las precipitaciones intensas. Las aseguradoras, frente a esta realidad, están reevaluando su exposición en estas zonas. Por ejemplo, en Francia, el costo de las indemnizaciones por inundación aumentó un 30 % en 2022, alcanzando más de 2,1 mil millones de euros. Este aumento se debe a la creciente urbanización, que densifica las zonas de riesgo, y al cambio climático, que intensifica los eventos extremos.

Las Aseguradoras Reducen su Cobertura para Limitar las Pérdidas

Las compañías de seguros deben ahora adaptar sus estrategias frente a estos crecientes desafíos. De hecho, cubrir zonas de alto riesgo cuesta cada vez más y se vuelve extremadamente complejo. Así, Jean-Jacques Henchoz, CEO de Hannover Re, declaró en 2024 que «la viabilidad económica de los seguros en zonas de alto riesgo está siendo cada vez más cuestionada». En consecuencia, las aseguradoras están reduciendo su cobertura en estas regiones para limitar las pérdidas potenciales. Por ejemplo, en California, State Farm y Allstate registraron un aumento del 60 % en las reclamaciones relacionadas con incendios en comparación con el año anterior, superando los 13 mil millones de dólares en pérdidas en 2023.

Esta reducción de cobertura se basa en modelos de riesgo avanzados. En 2023, más de 80 modelos sofisticados ayudaron a evaluar los riesgos relacionados con las inundaciones, en comparación con solo 50 en 2020. Estos modelos tienen en cuenta la topografía, la densidad de población, los antecedentes meteorológicos y las infraestructuras locales. Gracias a estos datos, las aseguradoras afinan sus estrategias de cobertura. Además, estos modelos ayudan a identificar las zonas más vulnerables y ajustar las primas de seguro en consecuencia.

Consecuencias para los Asegurados y el Mercado Inmobiliario

Estas nuevas políticas de las aseguradoras afectarán directamente a los residentes de las zonas de riesgo. De hecho, aquellos que viven en zonas inundables corren el riesgo de ver aumentar fuertemente sus primas de seguro. En Francia, por ejemplo, las primas de seguro de hogar en las zonas de riesgo de inundación ya aumentaron un 15 % en promedio en 2023, según la Federación Francesa de Seguros (FFA). Esta cifra se suma a un aumento del 10 % registrado en 2022. Además, las franquicias también aumentan, lo que impone a los asegurados soportar una parte más importante de los costos en caso de siniestro. Esta situación puede hacer que el seguro sea inasequible para algunos propietarios, especialmente aquellos en zonas donde el riesgo es alto.

Así, los impactos en el mercado inmobiliario se vuelven cada vez más evidentes. Un estudio del Banco Mundial muestra que los bienes situados en zonas inundables ven su valor caer entre un 10 % y un 30 % en promedio. Esta devaluación depende de la intensidad y la frecuencia de las inundaciones. En consecuencia, los compradores se alejan de las zonas de alto riesgo, lo que crea una presión adicional en los mercados inmobiliarios.

Repercusiones en los Préstamos Hipotecarios y las Instituciones Financieras

Las repercusiones no se limitan solo a las aseguradoras y los propietarios. Los bancos y otras instituciones financieras también sienten los efectos de estos cambios. De hecho, las instituciones financieras consideran cada vez más los riesgos climáticos al otorgar préstamos hipotecarios. Según un estudio de Deloitte, en 2023, el 38 % de los bancos europeos integraron modelos de riesgo climático en su evaluación de préstamos. Esta tendencia muestra un aumento significativo en comparación con 2020, donde solo el 15 % de los bancos había integrado tales modelos. En consecuencia, los propietarios de viviendas situadas en zonas de alto riesgo pueden tener más dificultades para obtener préstamos o refinanciar sus hipotecas. Esta situación podría provocar una crisis inmobiliaria en algunas regiones de alto riesgo, con repercusiones económicas más amplias.

Las Alianzas Público-Privadas para Fortalecer la Resiliencia

Para hacer frente a estos crecientes desafíos, los gobiernos y las aseguradoras están adoptando soluciones innovadoras. Están invirtiendo especialmente en alianzas público-privadas (PPP). De hecho, estas colaboraciones tienen como objetivo mejorar las infraestructuras locales y preparar las ciudades para las catástrofes naturales. En Francia, por ejemplo, la iniciativa «Action Cœur de Ville» ha asignado más de 5 mil millones de euros para fortalecer las infraestructuras contra las inundaciones. Además, la Unión Europea, a través del Fondo de Solidaridad Europeo, ha desbloqueado más de 2,4 mil millones de euros entre 2020 y 2023 para ayudar a las regiones afectadas a reconstruirse. En Italia, el gobierno también ha asignado 1,2 mil millones de euros para modernizar los sistemas de drenaje en las ciudades costeras.

Por otro lado, el uso de nuevas tecnologías, como la inteligencia artificial y los datos geoespaciales, también se vuelve esencial. Por ejemplo, la startup francesa CartoRisk utiliza sensores IoT e imágenes satelitales para modelar los riesgos de inundación y proporcionar soluciones de prevención. Gracias a estos datos, las ciudades pueden anticipar las crisis y prepararse mejor. Un estudio de McKinsey muestra que las compañías que integran estas tecnologías reducen sus costos de gestión de siniestros en un 20 %. Esto también mejora la satisfacción de los clientes en un 15 %, al hacer el proceso de indemnización más rápido y preciso.

Programas de Subvenciones para la Mejora de Infraestructuras

Además, varios gobiernos ahora ofrecen subvenciones para fomentar la mejora de las infraestructuras residenciales y comerciales. En Alemania, el programa KfW asignó 400 millones de euros en 2023 para ayudar a los propietarios a modernizar sus sistemas de drenaje y elevar las fundaciones de sus edificios. Este programa subvenciona hasta el 30 % de los costos de modernización, haciendo que las casas sean más resistentes a las inundaciones. De manera similar, en los Estados Unidos, la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) ha introducido subvenciones que cubren hasta el 75 % de los costos de mejora de los sistemas de drenaje para las comunidades de alto riesgo.

Los Impactos en la Sociedad y las Comunidades

La reducción de la cobertura por parte de las aseguradoras tendrá importantes consecuencias. Por un lado, las primas y franquicias aumentarán. En consecuencia, muchos propietarios y empresas tendrán que enfrentar costos de seguro más altos. Por otro lado, el valor de los bienes inmuebles en las zonas de alto riesgo podría disminuir aún más. Según otro estudio del Banco Mundial, las propiedades comerciales situadas en zonas inundables pierden en promedio el 25 % de su valor después de cada inundación importante. En consecuencia, las comunidades locales perderán ingresos fiscales esenciales provenientes de los impuestos a la propiedad.

Así, las comunidades locales y los gobiernos deberán intensificar sus esfuerzos para mejorar la prevención y la gestión de riesgos. Tendrán que invertir en la construcción de nuevas infraestructuras de drenaje, crear zonas de retención de agua e incentivar construcciones resilientes a las inundaciones. De hecho, estas medidas podrían mitigar los impactos a largo plazo y fomentar prácticas más sostenibles.

Ejemplos Concretos de Proyectos de Resiliencia

Para responder a estos desafíos, varias ciudades están adoptando medidas innovadoras. En Róterdam, Países Bajos, la ciudad ha creado plazas públicas que sirven como estanques de retención durante las fuertes lluvias. Estas infraestructuras han costado alrededor de 50 millones de euros, pero ya han evitado pérdidas de 200 millones de euros en daños desde 2018. De manera similar, la ciudad de Copenhague ha invertido 1 mil millones de euros para modernizar sus sistemas de drenaje urbano y crear espacios verdes capaces de absorber el exceso de agua. Este proyecto tiene como objetivo reducir en un 50 % los riesgos de inundación para 2030.

Otras ciudades, como Tokio, están invirtiendo en sistemas de túneles subterráneos gigantes. Estas estructuras subterráneas pueden almacenar hasta 5 millones de metros cúbicos de agua, reduciendo así los riesgos de inundación urbana. Este proyecto, que ha costado 2,6 mil millones de dólares, se considera uno de los mayores proyectos de infraestructura de prevención de inundaciones en el mundo.

Las Zonas Más Afectadas

Francia (región PACA): Las inundaciones de 2023 causaron daños por más de 800 millones de euros.
Italia (Véneto y Liguria): Las frecuentes crecidas han generado costos de varios cientos de millones de euros. En 2023, los daños superaron los 900 millones de euros.
Estados Unidos (California y Florida): Los incendios forestales y los huracanes costaron más de 20 mil millones de dólares en 2023.
Japón (Región de Tokio y Kansai): Los tifones y terremotos cuestan miles de millones de dólares cada año. Las pérdidas en 2023 alcanzaron los 15 mil millones de dólares.
Alemania (Renania del Norte-Westfalia): Las inundaciones del verano de 2023 se estimaron en 1,8 mil millones de euros.

¿Cómo Protegerse Contra las Inundaciones?

Instalar diques: Estas barreras temporales bloquean el agua y protegen los edificios contra las crecidas. Su costo varía entre 1,000 y 10,000 euros según el tamaño.
Elevar las infraestructuras: Construir casas y edificios sobre pilotes reduce los daños. El sobrecosto es en promedio del 20 % en comparación con una construcción clásica.
Mejorar los sistemas de drenaje: Modernizar los sistemas de drenaje urbano evita la saturación y las inundaciones. Esto requiere una inversión promedio de 500 euros por metro lineal.
Crear zonas de retención de agua: Estas zonas retienen grandes cantidades de agua durante las fuertes lluvias. Cada zona cuesta entre 100,000 y 500,000 euros.
Contratar un seguro contra riesgos climáticos: Este seguro específico protege financieramente contra las catástrofes naturales. Las primas varían entre el 1 % y el 5 % del valor asegurado.

Preparar a las Comunidades y Fomentar la Colaboración

Las comunidades locales también deben desempeñar un papel crucial en la preparación contra las inundaciones. Pueden crear grupos de resiliencia comunitaria para educar a los residentes sobre las medidas de seguridad y los procedimientos de evacuación. Además, las comunidades pueden colaborar con organizaciones locales y ONG para obtener financiamiento y recursos adicionales. Al actuar juntas, fortalecen su resiliencia frente a las catástrofes naturales.

Fuentes del Artículo

Munich Re – Balance de desastres naturales 2023 ★★★★★
Hannover Re – Declaraciones de Jean-Jacques Henchoz en los Rendez-vous de Septiembre 2024 ★★★★☆
Scor – Conferencia de Denis Kessler sobre el seguro y los riesgos climáticos ★★★★☆
Estadísticas sobre desastres naturales en Europa – Comisión Europea ★★★★★
Datos climáticos mundiales – Organización Meteorológica Mundial ★★★★☆

En Conclusión

Los Rendez-vous de Septiembre en Mónaco revelaron la urgencia de actuar frente a los crecientes riesgos de inundaciones. Las aseguradoras están reduciendo su cobertura para limitar sus pérdidas, afectando directamente a los propietarios y las comunidades locales. Sin embargo, existen soluciones. Al invertir en infraestructuras resilientes, utilizar tecnologías avanzadas y fortalecer la colaboración entre el sector público y privado, podemos minimizar estos impactos. Finalmente, los particulares y las empresas deben prepararse y actuar ahora para protegerse contra los riesgos climáticos del mañana.